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Entenda o seguro de crédito

Comprando uma apólice e poupando dinheiro

• Como contratar um seguro de crédito doméstico?

• Quais são as etapas da contratação do seguro de crédito?

• Como a seguradora calcula a taxa de prêmio do seguro de crédito doméstico?

• Quanto custa o seguro de crédito doméstico?

• Durante a vigência da apólice, o valor do prêmio pode ser alterado?

• O valor do prêmio tem reajuste?

• O que é importante saber sobre o contrato?

• Há limite de crédito para cobertura do seguro de crédito?

• Existe limite máximo de responsabilidade da seguradora?

• Qual a participação do segurado no seguro de crédito?

• Existem impedimentos para a contratação de um seguro de crédito?

 

Como contratar um seguro de crédito doméstico?

O grau de complexidade e o detalhamento deste seguro recomendam procurar a orientação de um corretor de seguros. É ele quem poderá indicar a cobertura mais adequada. Após a visita, o corretor deixará uma proposta de avaliação de risco a ser preenchida com dados da empresa. Só depois disso é que a seguradora informará a cotação.   

A cotação contém todas as especificações sobre as coberturas e as condições gerais do seguro. Só após essa análise de conteúdo é que será availado se a empresa vai ou não fechar contrato com aquela seguradora ou se vai continuar buscando a melhor oferta de acordo com os seus objetivos.

Da parte da seguradora, também existe uma análise de riscos, baseada no exame de três fatores:

• situação econômico-financeira do segurado,
• média de situação econômico-financeira dos devedores e
• situação conjuntural do ramo de atividade do segurado.

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Quais são as etapas da contratação do seguro de crédito?

O segurado solicita à seguradora a aprovação de limites de crédito para cada um dos compradores de toda a sua carteira de clientes.

O limite de crédito deve ser a soma do valor máximo acumulado e em aberto de cada um dos compradores e, por isso, varia de comprador para comprador.
Uma vez aprovado o limite de crédito, e caso o segurado sofra um prejuízo com um comprador, a seguradora vai indenizá-lo na porcentagem segurada da dívida líquida ou na porcentagem segurada do seu limite de crédito.

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Como a seguradora calcula a taxa de prêmio do seguro de crédito doméstico?

A seguradora calcula o prêmio a partir das informações do perfil de seus clientes, prestadas pela empresa interessada na contratação do seguro Veja aqui quais são elas.

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Quanto custa o seguro de crédito doméstico?

O prêmio é calculado sobre a totalidade da carteira de clientes da empresa; o montante de vendas financiadas; os históricos comercial, financeiro e de inadimplência; o ramo de atividade e a estimativa de vendas a prazo no decorrer de 12 meses, entre outros critérios. O acompanhamento das vendas estimadas, em geral, é feito a cada três meses, com influência direta sobre a reavaliação do prêmio.

Um dos fatores usados para estabelecer o preço do seguro (prêmio) é o faturamento anual do segurado. Sobre este montante é aplicada a taxa formada pela avaliação do risco do crédito. Quando se trata de contratos de seguro de crédito à exportação, o indicador do risco país também é levado em conta.

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Durante a vigência da apólice, o valor do prêmio pode ser alterado?

Sim. Existem fatores que influenciam diretamente o custo do seguro de crédito e, por isso, devem ser comunicados à seguradora dentro de 30 dias a partir da data em que o segurado tiver conhecimento.

Entre os principais fatores, estão:

• alterações desfavoráveis na situação econômico-financeira dos devedores;

• contestação do crédito por parte do devedor;

• mudança de endereço ou razão social da empresa, sendo que esta última tem prazo de dez dias para ser comunicada à seguradora; e

• interrupção do pagamento por parte do cliente do segurado.

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O valor do prêmio tem reajuste?

As seguradoras atualizam os valores dos prêmios uma vez por ano, geralmente de acordo com a variação do IPCA / IBGE (Índice de Preços ao Consumidor Amplo, medido pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística). O IPC / Fipe (Índice de Preços ao Consumidor da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas) é outro índice que as seguradoras também utilizam.

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O que é importante saber sobre o contrato?

É recomendável que a empresa procure um corretor de seguros para ter informações sobre as melhores condições de mercado, coberturas e custo.

O corretor de seguros é o profissional capacitado para indicar as opções mais adequadas às necessidades de uma empresa.


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Há limite de crédito para cobertura do seguro de crédito?

Sim. Há um limite máximo de crédito com o objetivo de evitar excesso de exposição do segurado, limitando possível perda do devedor. O limite é definido pela seguradora nas condições particulares da apólice e será independente para cada um dos clientes do segurado

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Existe limite máximo de responsabilidade da seguradora?

O limite máximo de responsabilidade da seguradora é definido por um multiplicador do volume de prêmios. Esse limite costuma ser um valor equivalente a 50 vezes o montante do prêmio pago.

O segurado, por sua vez, tem a obrigação de executar todos os atos necessários ou solicitados pela seguradora para recuperação de créditos. No entanto, a intervenção da seguradora e os atos relativos às negociações ou litígios não significam aumento do limite de responsabilidade definidos na apólice.

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Qual a participação do segurado no seguro de crédito?

A participação do segurado no seguro de crédito (riscos comerciais) varia de acordo com a classificação do risco, geralmente, resultante da:

• situação econômico-financeira do segurado;

• média da situação econômico-financeira dos devedores;

• situação conjuntural do setor de atividade do segurado;  

• inadimplência/insolvência na carteira de clientes do segurado.

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Existem impedimentos para a contratação de um seguro de crédito?

Antes da aprovação de uma apólice, as seguradoras costumam investigar e avaliar o risco do crédito proposto. Dependendo do resultado, é possível que a seguradora aprofunde a análise, com o acréscimo de informações, ou recuse a aceitação do seguro.

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